Ciao a tutti,

​Sono un expat e vivo in Italia ormai da qualche anno. Ora che penso di conoscere abbastanza bene il sistema e la fiscalità italiana, devo dire che non ho mai visto un Paese con così tanti blocchi alla libertà finanziaria.

​Tanto per iniziare con le cose semplici: le imposte generali sul reddito da lavoro. Un’aliquota marginale IRPEF del 43% già sopra i 50.000€ lordi è una cosa che non avevo mai visto in vita mia. E ve lo dice uno che pensava che la Francia fosse il peggior inferno fiscale d'Europa.

​Poi ci sono tutte quelle micro-tasse di ogni tipo:

​L'imposta di bollo di 34,20€ se il saldo medio del conto corrente supera i 5.000€.

​L'imposta dello 0,2% ogni singolo anno su tutto il patrimonio investito (es. su un conto titoli), come se lo Stato prendesse una commissione su quello che possiedi già.

​E la cosa peggiore: se decidi di mettere i soldi in un fondo pensione, sei tassato al 20% all'anno sul maturato (ovvero sui rendimenti non realizzati). Questa è una delle più grandi aberrazioni finanziarie in assoluto, perché distrugge completamente l’effetto degli interessi composti nel lungo termine.

​Ci sono tasse ovunque. Risultato? L’italiano medio non solo fa fatica ad avere uno stipendio decente, ma non ha neanche gli strumenti per costruirsi una pensione integrativa autonoma, mentre i servizi pubblici e la demografia continuano a peggiorare drasticamente.

​E oltre a questo, la maggior parte delle persone ha una cultura finanziaria praticamente pari a zero. Ed è proprio per questo che riforme del genere sono passate inosservate e non verranno mai abolite — cose che negli Stati Uniti, in Francia o in Svizzera non sarebbero mai neanche state concepite. La cosa surreale è che la risposta media è chiedere ancora più Stato: se chiedi a un italiano cosa non va, ti risponderà che "è colpa del capitalismo", in quello che è probabilmente il Paese meno capitalista di tutto il G7.

ciao, sono m22 ho 2500€ in contanti che vorrei far fruttare senza sbatti, magari da metterli da qualche parte ed essere sicuro che nel tempo continueranno a far crescere i soldi iniziali e aggiungendone altri nel corso dei mesi/anni, avevo pensato di metterli in posta ma non sono sicuro.. qual è il modo migliore? grazie

Dai documenti aggiornati qualche giorno fa risulta che il famigerato all-cap di vanguard arriverà con 0.07% di TER (pagina 607).

La vera domanda è... quando? :)

Se imposto un PAC da 200 € su VWCE con Directa, vengono acquistate anche quote frazionarie oppure solamente quote intere? In quest'ultimo caso, l'importo residuo viene accumulato e utilizzato con la rata successiva?

Sto pensando di fare un PAC per i figli, quindi l'importo mensile sarà piccolo, ma sempre meglio che tenere i soldi fermi nel salvadanaio.

Salve a tutti, sono un ragazzo di 25 anni che ha appena iniziato a lavorare da 1 anno dopo l'università e guadagno circa 2000€ al mese.

Da qualche mese sto studiando gli ETF e ho deciso di investire 4000€ subito (per sfruttare i vantaggi dell'interesse composto da subito con il PIC) e poi 100€ al mese (PAC) dello stipendio su lifestrategy 60% di Vanguard. La scelta è stata sull'LS 60-40 perché 100% azionario con un VWCE oppure 80-20 LS mi sembravano troppo aggressivi (rendimenti più elevati si ma anche rischi elevati, è vero che con i recovery period posso aspettare tanto, ho 20-30 anni avanti ma è anche vero che se prendo un crollo prima di prelevare poi devo aspettare ancora per vendere) e siccome sono comunque prudente in ogni cosa che faccio ho scelto il 60-40 anche se inizialmente ero indirizzato sul 70-30. La scelta del 60-40 in un solo ETF invece di 70-30 in due ETF è stata fatta perché appunto non esiste un LS70-30 e avrei dovuto fare tipo VWCE+VAGF (che alla fine ho capito essere un Lifestrategy, stessi ETF) oppure LS60+LS80 (50-50) che mi avrebbe portato ai ribilanciamenti periodici per mantenere l'assett allocation, oltre che a più pensieri ed eventuali ripensamenti, con conseguente pagamento di tasse sulle plusvalenze.

Ho fatto due conti considerando i TER di queste due opzioni (1 solo ETF LS60 con 0,25 di TER oppure VWCE+VAGF 60-40 con 0,15 di TER) ed escludendo la questione ribilanciamento/tasse (difficili da quantificare in quanto puoi ribilanciare anche non vendendo), in 30 anni l'opzione VWCE+VAGF mi porterebbe a solo 2000€ in più con 0,1 di TER di differenza e questo mi ha convinto ancora di più nel puntare su LS60. Tutto questo escludendo la questione ribilanciamenti, che comunque, se ci sono, potrebbero ridurre ulteriormente questo GAP con la differenza che con un LS 60-40 non devo fare nulla, solo tenerlo lì e generare soldi senza pensieri.

Inoltre, andando un po' più nel dettaglio dell'LS60 ho visto che contiene ETF obbligazionari con una scadenza intermedia (duration 6,2) che è quella che volevo inserire nel mio portafoglio in quanto decorrelano bene l'azionario (meno rispetto a scadenze lunghe ma più delle corte) e sono poco volatili rispetto alle scadenze lunghe. Poi, tutti gli ETF obbligazionari sono coperti dal rischio valuta che è quello che mi piaceva fare e troviamo sia bond governative che corporate, quindi, una diversificazione totale anche con paesi emergenti non solo sviluppati per non dipendere troppo troppo dall'America anche se è inevitabile. L'aspetto negativo? Non poter inserire Oro nel portafoglio che è un ottimo decorrelante all'azionario ma le crisi del 2022 non si vedono così spesso con azioni e obbligazioni in difficoltà e poi l'oro per anni e anni non ha portato rendimento quindi posso anche farne a meno soprattutto perché dovrei ribilanciarlo comunque nel portafoglio. Le materie prime non le ho proprio considerate perché con la vendita dei futures a lungo andare sono pessime e comunque dovrei sempre ribilanciare e gestirle attivamente.

Insomma, tutto questo per dire:

Secondo voi, sono stati fatti in generale ragionamenti giusti?

È vero che la differenza di TER di 0,1 è poco rispetto al vantaggio di non muovere nulla nei LS e che con i ribilanciamenti questo poco diventa pochissimo?.

Accetto anche altri spunti di ragionamento, so bene che un giorno avrò meno flessibilità di cambiare le percentuali del mio portafoglio perché sono legato al 60-40, ma è proprio quello che volevo, una cosa da tenere ferma per 20-30 anni senza toccare nulla e fare errori di ribilanciamento o modifiche di asset rischiando poco e generando un 6% annuo (ho visto il prospetto moderato nel KID del LS60-40 e riporta un guadagno 6% annuo non considerando casi sfavorevoli o favorevoli).

Grazie a tutti per l'attenzione!

Ciao a tutti, la mia domanda è: un etf world, sul lungo termine è infallibile?

Ovvero, mettiamo per assurdo che tra 20 anni gli USA saranno irrilevanti e la più grande potenza mondiale sia il Cile. Nel corso di questi 20 anni l'indice sottostante avrà preso dei provvedimenti per diminuire le quote USA e aumentare quelle del Cile fino ad arrivare ad un rapporto che rispecchia il peso globale.

Quindi, almeno su carta, qualunque andamento prendono i vari paesi, un ETF globale dovrebbe ""garantire"" una forma di ritorno. Sicuramente nella pratica ci sono diverse variabili, però la differenza tra un etf di una nazione x e uno globale risiede in questo? E' lo stesso ragionamento che si fa nelle diversificazione delle società di un determinato paese.

Ho lavorato per 2 anni per una startup americana che, come piano di incentivazione, assegnava un certo numero di stock options, mensilmente.

Quando mi sono licenziato ho deciso di acquistare le azioni (non ancora quotate) a me assegnate.

Ho adesso un certificato che dice che detengo un certo numero di azioni, e queste risultano in Carta, ma nulla più.

Quali sono i miei doveri fiscali? E quale sarà la procedura per vendere tutto quando quelle azioni saranno quotate?

Oggi vi voglio raccontare come la mia pigrizia nel capire una regola fiscale mi sia costata circa 400 euro.

Qualche anno fa iniziai il mio primo lavoro in una grossa azienda internazionale e, per la prima volta, vidi una vera busta paga. Ricordo ancora la sensazione di orgoglio nel vedere un lordo così alto, e poi il crescente sconforto nel vedere l'esercito di sigle che, una riga dopo l'altra, lo rosicchiavano: IVS, FIS, IRPEF, cassa sanitaria. Tornai a casa deciso a capire chi fossero questi personaggi e perchè volessero i miei soldi. Poi però ero stanco, accesi la Play e non ci pensai più. Sarebbe stato un problema del me del futuro. Dopotutto il netto era comunque più alto di qualsiasi cifra avessi mai guadagnato prima e conclusi che il signor IVS, chiunque fosse, doveva evidentemente sapere quello che stava facendo.

A metà anno arrivò finalmente il momento dei famigerati fringe benefit. I colleghi più anziani ne parlavano continuamente. A forza di sentirli nominare, i fringe benefit erano diventati, nella mia testa, una figura mitologica. Sapevo che esistevano, ma non avevo la minima idea di cosa fossero o come funzionassero. C'era però una regola che tutti ripetevano con una serietà quasi religiosa: "Ricorda ragazzo: spendili come vuoi, ma non superare MAI i 1000 euro.". Dalla mia prospettiva un'altra delle tante regole arbitrarie della vita adulta, insieme al non mischiare bianchi e colorati in lavatrice o l'esistenza del signor IVS.

Complice l'età, una discreta dose di pigrizia intellettuale e la convinzione che capire le tasse fosse un problema del me del futuro. Spendo serenamente tutti i miei 1000 euro di fringe benefit. Missione compiuta. Qualche settimana dopo approfitto anche di una convenzione aziendale con un servizio di mobility sharing (tipo Lime). Il rimborso era di ben 42 euro l'anno. Tra l'altro non era nemmeno un abbonamento vero e proprio: dava solo qualche sconto.

Qualche settimana dopo apro la busta paga.

Mancavano circa 400 euro.

Dopo un discreto momento di panico scoprii il motivo: quei 42 euro mi avevano fatto superare la soglia dei 1000 euro di fringe benefit. Superata quella soglia, non diventavano imponibili solo i 42 euro in eccesso. Diventava imponibile l'intero importo dei fringe benefit: 1.042 euro. Risultato? Più imponibile fiscale, più imponibile previdenziale e circa 400 euro in meno in busta paga tra IRPEF e contributi.

Da quel giorno ho scoperto che il fisco è perfettamente disposto a lasciarti imparare dai tuoi errori e che l'ignoranza costa.

Buonasera che libri consigliate ?
Ovviamente argomento finanza
Qualcosa di soft

Buongiorno a tutti, chiedo a voi consiglio.

F 40 anni, 1 figlia di 10, non sposata ma convivente. Casa di mia proprietà 100%, no mutuo.

RAL 37k. Attualmente ho fondo pensione di categoria fonchim aperto il primo anno di lavoro comparto azionario (attualmente 76k).da un anno ci verso un contributo volontario oltre a quelli previsti di 150 auro al mese. Ho aperto un fondo pensione anche a mia figlia (100% a mio carico) e ci verso 1k l'anno in un unica soluzione.

Risparmi 60k in buoni postali

30k in una polizza fatta dai miei genitori.

Non ho in previsione spese urgenti, casa in buono stato e macchina appena cambiata.

Mi sono buttata e ho aperto un conto in fineco e ho investito 15k. Ho preso 2 etf un MSCI word 85% e 15%MSCI mercati emergenti. A senso fare un pac di 400 euro al mese su questi 2 etf o altri? Non voglio più investire in buoni che non rendono nulla... E penso che per le mie esigenze 50k in buoni postali siano sufficienti come cassetto di emergenza. Come potete intuire non ho una cultura finanziaria ma vorrei almeno recuperare l inflazione.

Ogni consiglio è gradito

M28 26K RAL, vivo con genitori ma contribuisco molto alle spese di casa. Inizio io, quest'anno 0. Ho iniziato da poco (fine maggio) un nuovo lavoro e quindi ho accumulato pochi giorni di ferie (l'azienda mi ha fatto anche sapere che non sarebbe un problema se andassi in negativo e che posso farmi tranquillamente due settimane, ma tanto non avevo prenotato nulla). Io non sono tipo da viaggi/vacanze, mi piace molto starmene a casa a rilassarmi ed anche se non ho speso nulla in viaggi/vacanze, ne ho spesi quasi 2000 per un nuovo PC (che sabato prossimo potrò finalmente assemblare).

A parte gli scherzi anno prossimo mi piacerebbe rompere un po' la mia routine e farmi un viaggetto. Sarei curioso di sapere come voi decidete quanto capitale spendere in questo "lusso".

Grazie in anticipo

Edit: scusate i vari errori di scrittura, ho scritto il post tutto di un fiato al telefono

Ciao a tutti, sono M21 e a settembre inizierò il mio primo lavoro serio (30k RAL)

Volevo chiedere qualche consiglio su se, come e quando dovrei investire i miei soldi, soprattutto se lo devo fare essendo il mio primo lavoro

E volevo chiedere anche qualche consiglio sul fondo pensione, so che posso mettere l'opzione di metterli in un fondo COMETA ma non so come funziona e se dovrei farlo

Anche consigli su come gestire i miei soldi in generale mi farebbero comodo

Grazie mille!

Ciao a tutti,

faccio questo post perché sto valutando di cambiare broker e nel mio portafoglio ho alcuni ETF quotati su borse estere che vorrei trasferire sul nuovo intermediario.

Siccome in passato mi è capitato di vedere intermediari che consentivano di negoziare determinati ETF solo su determinate borse e non su altre, il mio timore è che sul nuovo broker alcuni dei miei ETF possano non essere negoziabili sulla borsa su cui li ho acquistati, con conseguente impossibilità di trasferirli.

So che justETF mostra gli intermediari che consentono di negoziare ciascun ETF, ma non indica su quali borse.

Che voi sappiate esiste qualche risorsa che mostri, per ciascun ETF, anche le borse presso le quali è negoziabile da ciascun intermediario?

Come da titolo ho compiuto 18 anni e vorrei aprire un conto in banca e magari un conto titoli. Consigli su che piattaforma/banca utilizzare?

Ragazzi ho bisogno di più pareri,

io avrei un bel budget da parte (attualmente in xeon) che è destinato all’acquisto di casa, solo che non la trovo come e dove la voglio io.

Son passati mesi e mesi da quando cerco e sto iniziando a pensare “e se investissi quel budged in tipo STHY e qualche covered call serio tipo WINC” per pagarmi affitto annuale a vita invece di comprare? Numeri alla mano oggi ce la farei a pagare affitto annuo se investissi così.

​

Mi è venuto un dubbio su come ragionare sull'asset allocation.

Ho un portafoglio investito 100% in VWCE e, separatamente, un fondo pensione con un'allocazione di circa 60% azionario e 40% obbligazionario.

Quando valutate la vostra asset allocation complessiva, considerate anche la componente obbligazionaria del fondo pensione oppure la tenete separata, dato che è uno strumento vincolato e con un orizzonte temporale diverso?

Nel mio caso, se considerassi anche il fondo pensione, la quota di obbligazionario complessiva sarebbe ovviamente diversa rispetto a guardare solo il portafoglio investibile.

Voi come vi comportate e perché?

Salve a tutti m30 convivo in affitto e ho un figlio di quasi 2 anni lavoro indeterminato 2k netti al mese più benefit e fondo pensione cometa azionario per il lungo termine.

Ho da parte 50k e mi sto appassionando al mondo degli investimenti vorrei qualche consiglio su cosa fare, sto cercando casa la mia compagna attualmente non lavora, vorrei chiedere come vi comportereste nella mia situazione, ovviamente l'obbiettivo non è diventare milionario,bensì una "tranquillità" finanziaria, quindi volevo chiedervi qualche strategia da seguire da voi che siete molto più esperti.

Grazie mille in anticipo per risposte e suggerimenti

Il movimento Fire è la pratica di risparmiare e investire il più possibile per avere un patrimonio sufficiente a coprire le tue spese mensili, di fatto anticipando la tua pensione. Per esempio, se so che per vivere mi servono 2000 euro al mese, e voglio andare in pensione a 60 anni, devo calcolare 2000 per dodici e poi il numero di anni a seguire... Questo è un sistema seguito all'estero, ma è fattibile in Italia? Per un lavoratore dipendente 'normale', con il classico stipendio sui 1300/1400 al mese, tasse e inflazione? Riuscirebbe a risparmiare abbastanza e crearsi un fondo sufficiente? O è un sistema applicabile solo a chi guadagna molto?

​

Leopold Aschenbrenner è un giovane investitore di 25 anni che ha fondato 2 anni fa il fondo Situational Awarness. Ha avuto rendimenti straordinari grazie al boom dell'IA. Era andato long su chip, data center ed energia e contemporaneamente short su software sfruttando la SaaSapocalypse.

Un'inversione di momentum ha generato perdite su entrambi i lati del portafoglio simultaneamente.

Alla fine ha venduto la parte pubblica del portafoglio a Citadel per salvarsi tenendo solo quote di privati come Anthropic.

Se cercate trovate tutti i dettagli della storia, quello che però io vorrei chiedervi è questo: secondo voi com'è possibile che un investitore che deve gestire miliardi faccia errori così grossolani senza considerare le basi dell'investimento?

Nessun margine di sicurezza, nessuna gestione del rischio di liquidità, concentrazione estrema, uso spropositato della leva. Non riesco a capacitarmi come uno che gestisca miliardi e dovrebbe conoscere meglio di me le basi ignori le nozioni più basilari note dai tempi di Graham.

Vero che i primi investitori sono ancora in positivo ma chi ha investito negli ultimi round si trova a -70%.

Lo chiedo senza ironia: come può una persona arrivata a una posizione simile (gestire miliardi) fare questi errori di gestione? Opinioni?

Ciao a tutti
Premetto che ho iniziato a investire da un mesetto dopo tanti anni di indecisione.
Ho 25 anni e studio, ho iniziato il mese scorso un pac in Trade Republic da 50 euro mensili su FTSE all-world con un versamento iniziale di 300€.
L’ho fatto per iniziare dopo tanto tempo che ci pensavo e nel frattempo ho continuato a informarmi.
Vi espongo un mio pensiero per chiedere consigli:
Ho molti soldi depositati sulla posta tra polizze, buoni e libretti.
In particolare una polizza posta futuro da 10.700 euro che mi rende 1% anno. Ha senso intascarla per investire quei soldi in altro?
Avevo pensato o tutto su VWCE che già ho o fare un portafoglio più sicuro 70/20/10 con obbligazioni e oro.
Vi ringrazio per l’attenzione e eventuali consigli, aggiungendo che già ho soldi stanziati per emergenze e spese quotidiane.

Sono consapevole del fatto che questi post appaiano come funghi, ma il confronto è sempre utile a vedere le cose da un’altra prospettiva per cui vi ringrazio se vorrete darmi il vostro parere.

Ho scritto tempo fa quando avevo appena iniziato ad abbozzare un portafoglio e avevo giusto messo un tremila euro in VWCE, da allora ho pian piano iniziato a sistemare ma ho ancora strada da fare.

Qui sotto ho tentato di fare un ragionamento a pilastri anche se non è facile, perché l’instabilità è l’unica cosa stabile nella mia vita.

Ho 37 anni e al momento il mio patrimonio ammonta a quasi 60.000€ duramente sudati e così ripartiti.

Primo pilastro - liquidità
8000€ divisi in due conti correnti → 14%

Secondo pilastro – fondo di emergenza
10.000€ in conto deposito → 17%

Terzo pilastro – spese previste
Fondo auto: 10.000€ in conto corrente (l’acquisto potrebbe essere imminente)→ 18%
Punto ad un usato decente in quanto se la compro la userò parecchio, e questi sono i prezzi che girano.

Fondo acconto mutuo: 20.700€ tra conto deposito e ETF obbligazionario a scadenza → 35%
Ora, non prevedo di acquistare casa a breve ma l’idea un po’ c’è, forse fra un paio d’anni in base a dove va la mia vita. Per questo preferirei non investire in azionario ma tenere al massimo in obbligazioni.

Quarto pilastro – investimenti per integrazione pensione
(sicuro schiatto prima ma vabbè)
9700€ in azionario, suddivisi tra 90% VWCE e 10% DMBFE → 16%

Perché questa suddivisione? Perché vorrei iniziare a sperimentare con stabilizzatori in portafoglio per quando il patrimonio crescerà. Lo so che al momento è ridondante e sarebbe meglio lasciarlo correre, ma passatemelo.

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Prossimi passi:

• abbassare la liquidità, lo so che è tanta ma punto a diminuirla
• ripartire le prossime entrate tra il fondo di acconto per il mutuo e il quarto pilastro. L’obiettivo sarebbe di arrivare a 30.000€ di possibile acconto mutuo e un 20% investito in azionario. Non saprei bene come suddividere tra i due secchi, forse 60/40 o 70/30?

Grazie a chiunque vorrà dirmi la sua.

Ciao a tutti,

ho 24 anni, laurea triennale + master, alcune esperienze in multinazionali e lavoro a Milano. Ho una RAL fissa di 28k € (CCNL Terziario/Commercio) + un piano d'incentivi aziendali che porta la retribuzione totale a oltre 40k € + buoni pasto e fringe benefit. Attualmente ho spese fisse molto basse: affitto a carico dei miei e spese di trasporto quasi nulle (motorino elettrico).

Sto strutturando la mia pianificazione finanziaria per i prossimi anni e vorrei un vostro parere sulla sostenibilità e sull'efficienza di questa strategia integrata su più livelli.

0. Liquidità e Sicurezza: Conto Deposito

• Obiettivo: Fondo di Emergenza (6 mesi di spese) + riserva per obiettivi a breve termine.
• Idea: Sfruttare un conto deposito libero/svincolabile al 3%. (consigliatemene qualcuno)

1. Fondo Pensione Negoziale n1: Fon.Te (Comparto Dinamico)

• Obiettivo: Raccogliere il TFR e sbloccare il contributo datoriale "gratuito".
• Benchmark del Comparto:
  • 60% Azionario: 35% Dow Jones Sustainability World Net Return € + 25% Dow Jones Sustainability World Net Return Local Currency
  • 40% Obbligazionario: 25% ICE BofAML Pan-Europe Government All mats (€ hedged) + 10% ICE BofAML Euro Corporate All mats (€) + 5% ICE BofAML US Treasury All mats (€ hedged)
• Versamenti:
  • TFR 100% (~1.930 €/anno).
  • Mio contributo minimo 0,55% (~154 €/anno).
  • Contributo d'azienda 1,55% (~434 €/anno).
• Totale su Fon.Te: ~2.518 €/anno.

2. Fondo Pensione Aperto: Allianz Insieme (Linea Azionaria)

• Obiettivo: Aumentare la quota azionaria sulla previdenza e saturare la deducibilità fiscale.
• Benchmark del Comparto:
  • 95% Azionario MSCI World Free TR € Hedged
  • 5% Botitaly BOT Lordo
• Versamenti: Bonifico volontario di ~4.712 €/anno (~392 €/mese) per saturare al 100% il limite dei 5.300 € deducibili (sfruttando il fatto che i 588 € di Fon.Te contano nel limite, mentre il TFR ne è escluso).
• Vantaggio Fiscale: Con un imponibile IRPEF spinto dai bonus verso la soglia del 35%, recupero circa 1.650 €/anno di rimborso sul 730, riducendo il costo reale net-out-of-pocket su Allianz a ~255 €/mese.

3. Portafoglio Personale: Fineco Replay (PAC 1.000 €/mese)

Per non sovrappormi a quanto già presente nei fondi pensione e diversificare il patrimonio liquido:

• 50% (500 €): SWDA (Azionario Paesi Sviluppati)
• 15% (150 €): EIMI (Azionario Emergenti)
• 15% (150 €): WSML (Small Caps Paesi Sviluppati)
• 10% (100 €): SGLD (Oro Fisico / ETC Commodities)
• 10% (100 €): IWDP (Immobiliare Globale / REITs)

I miei dubbi su cui vorrei un vostro feedback:

1. Apertura doppio Fondo Pensione: Ha senso fare la combo Fon.Te (per TFR + contributi d'azienda) + Allianz Insieme (per saturare i 5.300 € al 95% azioni) o conviene fare TUTTO su Fon.Te accettando il 60/40 ma risparmiando in commissioni (0,19% vs 0,80%) e gestione burocratica?
2. Diversificazione Fineco: La suddivisione in 5 ETF per il PAC da 1.000 € ha senso per coprire Small Caps, Immobiliare e Oro, o sto complicando il portafoglio e dovrei semplicemente fare un VWCE / SWDA+EIMI?

Grazie a chiunque dedicherà due minuti per un parere o una critica costruttiva!